Потеря работы, снижение зарплаты, болезнь, непредвиденные расходы — причины, по которым платёж по кредиту вдруг становится неподъёмным, у каждого свои. Реакция большинства людей одна и та же: отключить телефон, не отвечать на звонки банка и надеяться, что ситуация как-то сама рассосётся. Это ровно то, что делать не стоит. У белорусского заёмщика есть несколько законных инструментов на такой случай, и все они работают тем лучше, чем раньше вы к ним обратитесь.

Почему молчать — худшая стратегия

Банк не заинтересован в том, чтобы довести дело до суда и исполнительного производства — это долго, требует ресурсов и не гарантирует полного возврата долга. Гораздо выгоднее договориться с заёмщиком на новых условиях, при которых он продолжит платить, пусть и меньше или дольше. Поэтому первое, что стоит сделать при первых признаках проблем — позвонить в банк или прийти в отделение и рассказать о ситуации до того, как образуется просрочка. Разговор «я предвижу трудности» и разговор «у меня уже месяц просрочки» — это два совершенно разных набора возможностей для банка.

Страх позвонить первым понятен — многим кажется, что признание в финансовых трудностях спровоцирует банк на жёсткие меры раньше времени. На практике происходит обратное: банк узнаёт о проблемах заёмщика так или иначе, просто из факта пропущенного платежа, и в этот момент у него уже гораздо меньше стимулов договариваться мягко. Позвонить самому, пока платёж ещё не пропущен, — это способ управлять ситуацией, а не отдавать инициативу банку.

Что такое кредитные каникулы и кому они положены

Кредитные каникулы — это временная приостановка платежей (иногда только по основному долгу, с сохранением уплаты процентов, иногда полная) на определённый срок. В отличие от России, где кредитные каникулы закреплены отдельным законом с едиными условиями, в Беларуси такого единого нормативного акта нет — каждый банк формирует собственную программу и сам определяет, кому и на каких условиях её предоставлять.

Типичные основания, которые банки рассматривают: потеря работы, снижение дохода на 30% и более, инвалидность или длительная болезнь, ущерб имуществу из-за чрезвычайной ситуации, смерть супруга или увеличение числа иждивенцев, призыв на срочную службу. Обязательное условие почти в каждой программе — на момент обращения не должно быть текущей просрочки по этому же кредиту, и сам кредит обычно должен действовать не первый месяц.

Сроки каникул тоже отличаются по банкам и типу кредита: где-то это стандартные 3–6 месяцев, для отдельных программ — до 12 месяцев, а по жилищным кредитам отсрочка может достигать двух лет. Решение банк обычно принимает в течение примерно двух недель после того, как вы подали заявление и подтверждающие документы — точный регламент стоит уточнять в своём банке, он указан в кредитном договоре или на сайте банка в разделе про реструктуризацию.

Чем реструктуризация отличается от каникул

Кредитные каникулы — это пауза без изменения самого договора: платежи останавливаются, а потом график продолжается примерно в прежнем виде, только сдвинутый по времени. Реструктуризация — это уже пересмотр условий: банк может снизить процентную ставку, увеличить срок кредита (и тем самым уменьшить размер ежемесячного платежа), изменить порядок начисления пеней по уже образовавшейся задолженности.

На практике к реструктуризации обращаются чаще, когда просрочка уже случилась и человеку нужно не отложить платежи, а сделать их посильными на длинной дистанции. Это более тяжёлый по последствиям вариант — факт реструктуризации банк фиксирует, и это может повлиять на вашу будущую кредитную историю и на решения других банков при следующих обращениях за кредитом. Тем не менее это в разы лучше, чем довести дело до суда и работы судебных исполнителей.

Что будет начисляться, пока вы разбираетесь с банком

Пока вопрос не решён официально, кредит продолжает жить по первоначальному графику: с даты просрочки на неоплаченную сумму начинает начисляться пеня — её размер указан в вашем кредитном договоре, обычно это доля процента за каждый день просрочки. Даже небольшая, на первый взгляд, ставка пени за пару месяцев способна заметно увеличить сумму долга, поэтому решать вопрос лучше сразу, а не откладывать до того момента, когда «накопится и разберусь одним махом». Если у кредита есть поручитель, при длительной просрочке банк вправе предъявить требования и к нему — об этом тоже стоит помнить, если поручителем выступил кто-то из близких.

А что с рефинансированием

Рефинансирование — это оформление нового кредита (часто в другом банке) на более выгодных условиях, деньгами которого закрывается старый долг. Разумно это делать, если новая ставка действительно ниже старой с учётом всех комиссий за досрочное погашение первого кредита и оформление второго — иначе можно просто сменить один дорогой долг на другой. Рефинансирование помогает, когда у заёмщика по-прежнему стабильный доход, просто исходные условия кредита оказались невыгодными. Если же основная проблема — падение дохода, а не высокая ставка, рефинансирование саму проблему не решает, оно лишь меняет форму долга.

Если долг оформлен не в банке, а в МФО

Всё сказанное выше в первую очередь касается банковских кредитов. Если деньги брались в микрофинансовой организации — займы «до зарплаты» и подобные продукты — рассчитывать на такой же набор программ реструктуризации и кредитных каникул не стоит: у большинства МФО таких программ либо нет вовсе, либо они менее гибкие, а ставки и штрафы за просрочку заметно выше банковских. Если у вас одновременно есть кредит в банке и заём в МФО, в первую очередь стоит договариваться именно по банковскому кредиту — там больше формализованных инструментов помощи, а с МФО объясняться сложнее и дороже.

Чего точно не стоит делать

  • Брать новый заём (особенно в микрофинансовой организации) просто чтобы закрыть текущий платёж — без пересмотра условий это чаще всего затягивает петлю, а не разрывает её
  • Игнорировать звонки и письма банка — это ускоряет переход дела в стадию взыскания, где вариантов у вас становится меньше, а не больше
  • Соглашаться на первое предложенное банком решение, не спросив про альтернативы — у большинства банков есть несколько программ, и по телефону вам могут предложить не самую подходящую именно для вашего случая

Если просрочка уже случилась

Даже после начала просрочки диалог с банком не закрыт — обратиться за реструктуризацией можно и на этом этапе, только условия будут жёстче, а доверия меньше. Если общение с банком результата не даёт и дело доходит до суда, дальше в игру вступают судебные исполнители: возможны удержания из зарплаты, арест счетов и имущества, а при значительной сумме долга — ограничения на выезд из страны до урегулирования вопроса. Крайний случай для физлиц с действительно неподъёмным по масштабу долгом — процедура банкротства, но это отдельная и куда более тяжёлая история, к которой стоит прибегать только когда другие варианты исчерпаны.

Как это отражается на кредитной истории

Своевременное обращение за кредитными каникулами по официальной программе банка обычно наносит кредитной истории куда меньше вреда, чем реальная просрочка — банк фиксирует изменение условий, но это не то же самое, что запись о неплатеже. А вот просрочка, тем более длительная, отражается в кредитной истории и заметна любому банку, куда вы обратитесь позже за новым кредитом: там видно не только сам факт просрочки, но и то, как долго она длилась и чем закончилась. Именно поэтому раннее обращение выгодно не только сиюминутно, но и на годы вперёд — испорченную кредитную историю восстановить сложнее, чем сохранить её чистой с самого начала.

С чего начать сегодня

Поднимите кредитный договор и найдите пункт про реструктуризацию и досрочное погашение — там обычно прописан порядок обращения. Позвоните в контакт-центр банка или запишитесь на приём и прямо опишите ситуацию: что случилось, насколько долго это продлится по вашим оценкам, сколько вы можете платить сейчас. Возьмите с собой документы, подтверждающие причину трудностей — трудовую книжку с записью об увольнении, справку о доходах, больничный лист. Не стесняйтесь спросить сотрудника банка прямо: «какие программы у вас вообще есть для моей ситуации» — иногда предлагают не всё сразу, а то, что проще оформить сотруднику, а не то, что выгоднее вам. Чем конкретнее вы формулируете свою ситуацию и чем раньше это делаете, тем больше у банка инструментов вам помочь, а у вас — шансов сохранить кредитную историю чистой.