Да, вклады физических лиц в белорусских банках гарантированы государством — и не частично, а полностью, без ограничения по сумме. Это закреплено в законе от 8 июля 2008 года № 369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц»: если у банка отзовут лицензию, вкладчик получит назад всю сумму вклада в той валюте, в которой открывал счёт. Исключение одно — для индивидуальных предпринимателей с 2022 года действует лимит в 100 000 белорусских рублей на один банк. Дальше — как это работает на практике: кто отвечает за выплаты, откуда берутся деньги и что делать, если банк, где лежит ваш вклад, лишится лицензии.

Кто отвечает за возврат денег вкладчикам

За систему гарантирования отвечает Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц — государственное учреждение, созданное от имени Республики Беларусь Советом Министров и Национальным банком. Это не коммерческая страховая компания и не подразделение банка: Агентство работает отдельно от банковской системы именно для того, чтобы платить вкладчикам даже тогда, когда у конкретного банка деньги закончились.

Наблюдательный совет — высший орган управления Агентством — состоит из шести человек: трёх представителей Совмина и трёх представителей Нацбанка. Гендиректора назначают те же две структуры по представлению председателя правления Нацбанка. Решения о работе системы принимает государство напрямую, а не независимый частный фонд.

Если резерва самого Агентства не хватит на выплаты, в дело вступает Республика Беларусь: по закону она несёт субсидиарную ответственность по обязательствам Агентства. Гарантом последней инстанции здесь выступает государство.

На какую сумму застрахован вклад

Для обычного вкладчика — не индивидуального предпринимателя — лимита нет вообще. Статья 8 закона № 369-З прямо говорит: возмещение выплачивается в размере 100 процентов от суммы вклада независимо от количества вкладов у одного человека в конкретном банке. Держите там 5 тысяч рублей или 500 тысяч рублей — возместят всю сумму вклада. А если после выплаты у вас остаётся неучтённое требование — например, часть процентов, которые банк должен был начислить, — закон прямо сохраняет право взыскать разницу с самого банка, уже отдельно от Агентства.

Для ИП всё иначе. С 1 апреля 2022 года, после поправок законом № 128-З от 11 ноября 2021 года, для индивидуальных предпринимателей ввели отдельный потолок — не больше 100 000 белорусских рублей в одном банке. Если у ИП несколько вкладов в этом банке, возмещение делят между ними пропорционально размеру каждого, но общая сумма всё равно не превысит 100 000 рублей.

Вклад физлица возвращают целиком — без деления, без вычетов, без потолка по сумме. Лимит в белорусской системе существует только для одной категории вкладчиков — ИП, и появился он лишь несколько лет назад.

Есть один нюанс, который редко всплывает в общих разъяснениях: если у того же банка был кредит на имя вкладчика, возмещение считают не от полной суммы вклада, а от разницы между обязательствами банка перед человеком и встречными требованиями банка к нему по кредитам с наступившим сроком платежа. То есть если на вкладе 10 000 рублей, а по кредиту в этом же банке подошёл срок платежа на 2 000, возместят 8 000 — оставшуюся часть можно требовать с банка напрямую, вне очереди Агентства.

В какой валюте вернут деньги

Возмещение платят в той валюте, в которой был открыт вклад: рублёвый — рублями, долларовый — долларами, вклад в евро — евро. При этом вкладчик вправе попросить конвертацию в белорусские рубли — тогда сумму пересчитают по официальному курсу Нацбанка на дату, когда у Агентства возникло обязательство по возмещению, то есть на дату отзыва лицензии у банка, а не на дату обращения за выплатой.

Здесь есть тонкость: гарантия закона № 369-З распространяется именно на денежные средства — рубли и иностранную валюту на счетах и вкладах. Обезличенные металлические счета и вклады в драгоценных металлах под действие этого закона не подпадают — формально это не денежный вклад в том смысле, в каком его определяет статья 3 закона.

Какие вклады и счета защищены, а какие нет

Под гарантию подпадают:

  • срочные вклады и вклады до востребования физлиц в белорусских рублях и иностранной валюте;
  • текущие счета, включая зарплатные и обычные дебетовые карты;
  • сберегательные сертификаты, оформленные на физическое лицо;
  • счета и вклады индивидуальных предпринимателей — но уже с лимитом 100 000 рублей.

Не подпадают под гарантию вклады и депозитные сертификаты юридических лиц, корпоративные карты, оформленные на организацию, и обезличенные металлические счета. Право на возмещение есть у граждан Беларуси, иностранцев и лиц без гражданства — независимо от гражданства владельца счёта, а также у их наследников.

Гарантия действует только для банков, которых Агентство официально приняло на учёт. Национальный банк выдаёт лицензию на привлечение вкладов физлиц лишь после того, как банк заплатит в резерв Агентства учётный взнос — 0,5 процента от нормативного капитала. Проверить, состоит ли ваш банк на учёте, можно на сайте adc.by: там ведётся открытый реестр, в котором сейчас больше двадцати банков.

Когда наступает гарантийный случай

Обязательство Агентства платить вкладчикам возникает не в момент банкротства банка и не тогда, когда у него заканчиваются деньги в кассе, а в день, когда банк получил от Нацбанка уведомление об отзыве лицензии на привлечение вкладов физлиц — полностью или в этой части. С этого момента у Агентства есть пять рабочих дней, чтобы опубликовать в газете «Рэспубліка» и на своём сайте информацию о месте, времени и порядке выплат.

Нацбанк одновременно назначает банк-поверенный — как правило, другой действующий банк, который от имени и за счёт Агентства принимает заявления вкладчиков и выдаёт деньги. Так было в 2022 году, когда лицензию на банковскую деятельность потерял «Абсолютбанк»: выплаты вкладчикам организовали через ОАО «Банк Дабрабыт», а подать заявление можно вплоть до 2 июля 2027 года — это и есть предельный пятилетний срок, отсчитанный от даты, когда у Агентства возникло обязательство.

Что делать вкладчику и в какие сроки вернут деньги

Обратиться за выплатой можно не раньше 14 рабочих дней и не позже пяти лет с даты отзыва лицензии у банка — этот срок увеличили с двух до пяти лет поправками 2021 года. Если на руках обычный договор банковского вклада, заявление подаётся в банк-поверенный, и из документов нужен только паспорт: остальные данные Агентство получает от банка, лишившегося лицензии.

В само Агентство, а не в банк-поверенный, обращаются в трёх случаях: право на вклад подтверждается свидетельством о наследстве или решением суда, банк уже частично вернул часть вклада, либо вкладчик — индивидуальный предприниматель, который на момент отзыва лицензии у банка находится в процедуре банкротства или прекращения деятельности.

Пятилетний срок — не абсолютный тупик. Если человек не успел обратиться из-за форс-мажора или находился всё это время за пределами Беларуси, Наблюдательный совет Агентства вправе восстановить срок по отдельному заявлению. Отказ в восстановлении можно оспорить в суде в течение трёх месяцев с даты решения совета. А вот если вкладчик вообще не подавал заявление и банк сам, до истечения пятилетнего срока, полностью с ним рассчитался, обязательство Агентства просто прекращается — доплачивать сверху никто не будет.

Деньги обязаны выплатить в течение семи рабочих дней с даты подачи заявления. Срок продлевают до месяца, если данные в заявлении не совпадают со сведениями Агентства и требуется проверка, и до трёх месяцев — если Агентству пришлось привлекать бюджетный заём для пополнения резерва. Получить деньги можно наличными в банке-поверенном или переводом на счёт в любом другом банке — без комиссии. Индивидуальным предпринимателям деньги выплачивают только безналично, на их расчётный счёт.

На что банки скидываются, чтобы вкладчикам было из чего платить

Резерв Агентства формируют сами банки, а не бюджет напрямую. При получении лицензии банк платит разовый учётный взнос — 0,5 процента нормативного капитала, а затем каждый квартал — календарные взносы, рассчитанные от среднего остатка вкладов физлиц за квартал. Базовая ставка не может превышать 0,3 процента от этой базы, а если резерв Агентства уже накопил больше 5 процентов от совокупных вкладов по системе, ставку снижают до 0,15 процента. Банки с более рискованной политикой платят дополнительно — до 0,15 процента сверху; уровень риска банка определяет Нацбанк.

Если резерва всё равно не хватает на выплату по конкретному банку, Агентство берёт заём — в том числе под гарантию Нацбанка — либо бюджетный заём из республиканского бюджета. Это и есть субсидиарная ответственность государства на практике: вкладчик её не замечает, потому что выплату всё равно проведут в срок, а разрыв в моменте закрывает бюджет.

Перед тем как нести деньги в банк, полезно свериться с реестром на adc.by — там видно, с какой даты банк принят на учёт и платит взносы. Если банк в реестре есть, дальше можно не думать ни о лимитах, ни о схемах распределения по нескольким счетам: закон возвращает вклад полностью, и по меркам соседних стран, где государство обычно ограничивает выплату определённой суммой, это редкость.