В понедельник банк обещает 14% годовых, во вторник другой показывает 14,5%, а к пятнице появляется баннер «до 16%». Кажется, что список уже отсортирован. Но первое предложение может быть отзывным на год, второе — безотзывным на три года, а третье давать верхнюю ставку только в одном периоде. Эти проценты отвечают на разные вопросы.

Чтобы сравнить вклады, не нужно угадывать самый щедрый банк. Нужно превратить каждое предложение в один и тот же денежный сценарий. Рабочий результат — не рейтинг ставок, а таблица сумм, которые окажутся у вас в конкретную дату при нормальном и досрочном развитии событий.

Сначала зафиксируйте собственный сценарий

Запишите сумму, валюту, дату открытия и день, когда деньги понадобятся. Если планируются пополнения, укажите каждую дату и сумму. Если проценты нужны на текущие расходы, отметьте это: вклад с выплатой в конце срока уже не подходит, даже если его ставка выше.

Добавьте стресс-сценарий. Например: через четыре месяца потребуется забрать треть суммы или закрыть вклад целиком. Это не прогноз беды, а проверка ликвидности. Без неё безотзывный вклад может победить в таблице, хотя семья не готова отказаться от доступа к деньгам.

С этого момента не меняйте исходные данные под красивое предложение. Если банк предлагает другой срок, вы либо исключаете продукт, либо отдельно записываете, что произойдёт с деньгами между его датой возврата и вашей контрольной датой.

Отберите банки, а затем продукты

Проверка банка предшествует сравнению ставок. Национальный банк публикует реестр лицензий и указывает разрешённые операции каждого банка.4 Отдельно уточните принятие банка на учёт в системе гарантированного возмещения: Агентство разъясняет, что защита действует для вкладов в таких банках.5 Название в рекламе и знакомый логотип не заменяют обе проверки.

После этого собирайте продукты нужной валюты и срока. Официальная статистика НБРБ по новым вкладам физлиц помогает понять средний рыночный фон.3 Если предложение сильно отличается, это не автоматически плохо или хорошо; это повод внимательнее посмотреть срок, безотзывность, переменную ставку и ограничения.

Не используйте среднюю ставку НБРБ как тариф. Она описывает рынок, а не обещание конкретному вкладчику. В расчёт идёт только ставка из актуальных документов выбранного продукта.

Сделайте паспорт каждого предложения

Для одного вклада нужна одна строка с одинаковыми графами: банк, название, валюта, срок, вид, первоначальная сумма, порядок выплаты процентов, капитализация, пополнение, частичное снятие, досрочный возврат, изменение ставки, дистанционное открытие и итог к вашей дате.

Вид вклада особенно важен. Отзывный договор предусматривает путь потребовать деньги раньше срока на установленных условиях. По безотзывному возврат до срока зависит от согласия банка. Памятка НБРБ объясняет это различие и последствия досрочного обращения.1 Слова «срочный» и «выгодный» ответа не дают.

Банковский кодекс закрепляет правовую конструкцию вклада и требования к договору.2 Поэтому источником для строки таблицы должен быть проект договора и условия, а не пересказ агрегатора. Сохраните файлы с датой получения: предложение может измениться, пока вы сравниваете.

Разберите ставку на временные участки

Если ставка постоянна весь срок, её всё равно нужно соединить с календарём. Если она ступенчатая, создайте отдельную строку для каждого периода. Надпись «до 16%» может означать, что 16% действуют только в конце, а первые месяцы оплачиваются ниже.

Учебный пример: 10 000 BYN лежат год, а ставка условно равна 10% первые шесть месяцев и 14% следующие шесть. Нельзя умножить сумму на 14% и объявить доход 1400 BYN. Для грубой оценки без капитализации каждый интервал считается отдельно; точный результат зависит от дней, дат и метода банка.

Если ставка переменная, запишите формулу и право банка её менять. Памятка вкладчику рассматривает изменение ставки и порядок уведомления.1 В таблице такому продукту нужны минимум два результата: по текущему условию и осторожный сценарий. Не подставляйте неизвестное будущее значение как гарантированное.

Капитализация требует не галочки, а расчёта

Капитализация означает присоединение начисленных процентов к основной сумме, после чего они тоже участвуют в следующих начислениях.1 Она повышает итог при прочих равных, но не превращает меньшую ставку в автоматически лучшую.

Спросите, как часто происходит причисление и можно ли забрать проценты отдельно. Вклад с ежемесячной выплатой на карту может лучше соответствовать домашнему бюджету, хотя к концу срока даст меньшую сумму на вкладном счёте. Условия должны решать вашу задачу, а не побеждать в абстрактной формуле.

Для точности считайте по периодам: остаток в начале, процент за фактическое время, причисление, новый остаток. Не округляйте каждую промежуточную сумму до копеек, пока не увидели порядок округления банка. В финале сопоставьте свою таблицу с банковским расчётом.

Проверьте ещё один бытовой выбор: капитализировать доход или переводить его на карту. Если ежемесячные проценты будут потрачены, нельзя показывать их в финале как часть накопленной суммы. В таблице заведите отдельный денежный поток и честно укажите, что произошло с выплатой после её поступления.

Для вкладов с разной периодичностью выплат установите одинаковое правило. Например, все промежуточные проценты остаются без дохода до контрольной даты либо размещаются по заранее заданной условной ставке. Второй вариант содержит допущение, поэтому победитель должен выдерживать и первый, более осторожный расчёт.

Пополнения имеют собственные даты и ограничения

Пометка «пополняемый» не обещает, что банк примет любую сумму в любой день. Договор может ограничить период довнесения, минимальный платёж, максимальный остаток или канал перевода. Нанесите на календарь все планируемые взносы и проверьте каждый.

Доход по позднему взносу нельзя считать так, будто он лежал с первого дня. Памятка НБРБ отдельно рассматривает первоначальные и дополнительные суммы при начислении и налоговой оценке.1 Поэтому калькулятор с одной стартовой суммой не подходит семье, которая копит после каждой зарплаты.

Проверьте стоимость перевода из другого банка. У принимающего банка пополнение может быть бесплатным, а отправитель возьмёт плату по своему тарифу. Это не условие вклада, но реальная издержка вашего сценария.

Посчитайте досрочный выход до открытия

Для отзывного вклада запишите, когда и как банк исполнит требование, по какой ставке пересчитает доход и что станет с уже выплаченными процентами. Для безотзывного в стресс-сценарии не рассчитывайте на деньги до срока: согласие банка нельзя заранее включить в семейный резерв.

Цена досрочного выхода — разница между суммой при нормальном завершении и суммой после досрочного расчёта на выбранную дату. Если продукт предлагает на 0,5 процентного пункта больше, но при закрытии теряется почти весь доход, в таблице должны стоять обе цифры.

При частичном снятии узнайте, разрешено ли оно без закрытия и как меняются остаток и ставка. Не переносите свойства одного продукта на другой даже внутри того же банка.

Налог считайте после процентов

Для процентного дохода действуют предусмотренные Налоговым кодексом льготы и условия, связанные в том числе с фактическим сроком размещения средств.6 Памятка НБРБ объясняет практику удержания банком по вкладам.1

Не уменьшайте рекламную ставку на предполагаемый налог заранее. Сначала рассчитайте начисленный доход по договору, затем попросите банк показать возможное удержание для вашего срока и графика пополнений. В таблице нужны две колонки: начислено и к выплате.

Если два предложения различаются валютой, налоговым режимом или фактическим сроком, сравнение одной годовой ставки особенно бессмысленно. Приведите результат к общей дате и одной валюте, а предположение о будущем курсе подпишите отдельно.

Финальная таблица должна выдержать три вопроса

Когда расчёты готовы, спросите: сколько денег я получу в плановую дату; сколько — при досрочном сценарии; какое условие может изменить результат без моего нового решения? Если на любой вопрос в строке стоит пустота, сравнение ещё не закончено.

Победитель по нормальному сценарию может проиграть по доступности. Тогда решение зависит от того, сформирован ли отдельный резерв. Иногда разумно разделить сумму: часть положить безотзывно ради дохода, часть оставить в отзывном или более ликвидном инструменте.

Перед подписанием снова сверьте версию документов и запросите расчёт на вашу сумму. Сохраните его вместе с договором. Лучшая защита от рекламной ставки — не недоверие к каждому баннеру, а единая таблица, в которой баннеру просто некуда спрятать срок, ограничение и итоговую сумму.