Микрозаём в Беларуси — это не то же самое, что «займы до зарплаты» из российской рекламы. Выдавать потребительские микрозаймы физлицам вправе только микрофинансовые организации из реестра Национального банка: ломбарды (их около 75), потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи и отдельные специализированные организации. Обычная компания или незнакомый человек, дающий деньги под проценты «физику», с апреля 2026 года действует вне закона — такой договор займа прямо запрещён.

Правила отношений с заёмщиком задаёт Закон от 17 февраля 2025 г. № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме», вступивший в силу 22 ноября 2025 года. Он важен именно тем, что жёстко ограничивает, сколько вообще можно взыскать с человека, не вернувшего долг.

Сколько всего вправе потребовать кредитор

Долг не может расти бесконечно. По микрозайму на срок до одного года общая сумма процентов не может превысить сам размер займа: взяли 500 рублей — процентов начислят не больше 500. Если срок больше года, потолок процентов — двукратная сумма займа. Отдельно ограничены штрафные санкции: вся неустойка (штрафы и пени вместе) не может превышать половину суммы микрозайма.

Из этого следует практический вывод: даже при долгой просрочке требование кредитора упирается в жёсткий потолок, а не превращается в кратно растущую сумму. Повышенные проценты «за просрочку» и дополнительные платежи за пользование деньгами закон включать в договор запрещает.

Что происходит при просрочке по этапам

Первый этап — уведомление. О возникшей задолженности заёмщика обязаны известить не позднее 20 дней со дня просрочки. Параллельно сведения о нарушении обязательств уходят в Кредитный регистр Национального банка — это белорусский аналог кредитной истории. Данные там хранятся пять лет с даты погашения задолженности, а если долг так и не закрыт и сведения продолжают поступать — до пятнадцати лет. Испорченная кредитная история потом закрывает дорогу к банковским кредитам и рассрочкам.

Второй этап — досудебное взыскание. Важно понимать: «коллекторов» как отдельной профессии в белорусском законодательстве нет. Требовать долг вправе сам кредитор, привлечённые им адвокаты и — на стадии принудительного исполнения — государственная служба судебных исполнителей. Угрозы, давление и звонки третьим лицам под видом «коллекторской работы» законом не предусмотрены, и на них можно жаловаться.

Как долг взыскивают через нотариуса и суд

С 1 января 2026 года порядок изменился. Прежде чем идти в суд в приказном производстве, кредитор обязан сначала обратиться к нотариусу за исполнительной надписью — это бесспорное взыскание без судебного заседания. Только получив отказ нотариуса, кредитор может подавать заявление о судебном приказе. И исполнительная надпись, и судебный приказ — это готовые исполнительные документы, по которым к делу подключаются судебные исполнители.

Дальше начинается принудительное исполнение. Судебный исполнитель вправе наложить арест на деньги и имущество должника, в том числе на счета и вклады в банках, и обратить на них взыскание. Из заработной платы удерживают долг — как правило, не более половины дохода после вычета налогов и обязательных взносов. При сумме задолженности свыше 30 базовых величин (в 2026 году базовая величина — 45 рублей, то есть порог около 1350 рублей) должнику могут ограничить выезд за границу. Все расходы по исполнению в итоге ложатся на самого должника.

Какие права остаются у заёмщика

Просрочка — не тупик, и закон оставляет несколько реальных рычагов. Заёмщик вправе в любой момент погасить микрозаём досрочно, полностью или частично, без штрафов и предварительного уведомления — проценты при этом считаются только за фактический срок пользования деньгами.

Если человек попал в тяжёлую жизненную ситуацию — потерял работу, стал инвалидом, лишился супруга, получил длительную нетрудоспособность свыше 40 дней или у него прибавилось иждивенцев, — он может однократно потребовать отсрочку платежа не менее чем на три месяца. Отдельная защита касается жилья: единственное жилое помещение нельзя передать в залог по договору займа или поручительства, поэтому «квартиру за микрозаём» отнять нельзя.

Худшая стратегия — молчать. Игнорирование уведомлений ускоряет переход к нотариусу и судебным исполнителям, а вместе с долгом растут исполнительские расходы. Разумнее зафиксировать свою ситуацию письменно, запросить отсрочку или реструктуризацию и держать переписку с кредитором — именно эти документы потом защищают заёмщика, если дойдёт до спора о суммах.