На баннере — «кредит от 9% годовых». В договоре, который приносят на подпись через две недели, — совсем другая цифра, и она почти всегда выше. Это не обман и не мелкий шрифт: банк обязан рассчитать второй показатель по закону. Он называется полной процентной ставкой, и именно по нему, а не по рекламной, стоит сравнивать предложения разных банков.

Разница между двумя цифрами редко бросается в глаза сама по себе — комиссия за рассмотрение заявки выглядит как разовая мелочь, ежемесячная плата за обслуживание счёта — как несколько рублей. Проблема в том, что эти мелочи считаются не так, как основной долг, и в сумме за год-два способны заметно изменить картину. Разбираемся, что именно должно попасть в расчёт, что в него не попадает и почему второе иногда важнее первого.

Ставка в рекламе и ставка в договоре — не одно и то же

Номинальная ставка — это только цена самих денег: сколько банк берёт за то, что вы пользуетесь его средствами. Она не учитывает, что за рассмотрение заявки может взиматься комиссия, за обслуживание кредитного счёта — ежемесячная плата, а за выпуск карты, на которую переведут деньги, — отдельный платёж. Каждая такая строчка сама по себе выглядит небольшой. Сложенные вместе за весь срок кредита, они способны поднять реальную стоимость заимствования на несколько процентных пунктов.

Отдельно стоят платежи, которые идут не банку, а третьим лицам, — страховым компаниям, оценщикам имущества. Формально они не входят в кредитную ставку вообще, но из вашего кошелька уходят вместе с платежами по кредиту, и о них ниже стоит поговорить отдельно.

Ставка при этом может быть не только фиксированной, но и переменной — привязанной, например, к ставке рефинансирования Национального банка. В этом случае номинальная цифра в договоре способна меняться в течение всего срока кредита, а вместе с ней меняется и сумма ежемесячного платежа. Порядок пересмотра переменной ставки — тоже существенное условие договора, и его формулировку стоит прочитать до подписания так же внимательно, как саму ставку.

Что такое полная процентная ставка и почему она не факультативна

В Беларуси этот показатель называется полной процентной ставкой, сокращённо ППС, — банки также используют термин «эффективная процентная ставка». Методика её расчёта утверждена постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь, и с 1 января 2009 года раскрывать этот показатель обязаны все банки без исключения. Это не рекомендация и не элемент клиентоориентированности отдельно взятого банка — а прямое требование регулятора, за неисполнение которого банк отвечает.

Порядок предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата отдельно закреплён Инструкцией, утверждённой постановлением Правления Нацбанка от 29 марта 2018 года № 149. Она, в частности, устанавливает, что процентная ставка — фиксированная или переменная — относится к существенным условиям кредитного договора: без согласованной сторонами ставки договор просто не может считаться заключённым. Банковский кодекс Республики Беларусь (статьи 137, 140 и 145) закрепляет это на уровне закона: существенные условия кредитного договора, включая процентную ставку, и порядок её начисления должны быть прописаны прямо в тексте документа, а не подразумеваться.

Банк обязан назвать вам ППС до того, как вы поставите подпись, — не после, не по запросу, а по умолчанию.

Из чего складывается ППС

Формула, которой пользуются банки, выглядит громоздко, но смысл простой: в числителе — все ваши платежи банку за весь срок пользования кредитом, в знаменателе — сумма, которой вы фактически пользовались изо дня в день. В расчёт включаются:

  • проценты за пользование кредитом;
  • комиссия за рассмотрение кредитной заявки;
  • плата за операционное и кассовое обслуживание кредитного счёта;
  • комиссии за выдачу наличных и за выпуск карточки, если она предусмотрена условиями кредита;
  • плата за сопровождение кредитного договора в течение срока его действия.

Именно поэтому два кредита с формально одинаковой ставкой 15% годовых могут иметь разную ППС: у одного банка обслуживание счёта бесплатное, у другого — 10–15 рублей в месяц, и за год это набегает в ощутимую разницу.

Что в ППС не входит — и почему это может обмануть

Здесь и кроется главная ловушка для заёмщика. В беларусскую ППС не включаются:

  • платежи в пользу третьих лиц — прежде всего страхование жизни, здоровья или предмета залога, а также оценка имущества;
  • неустойки и штрафы за нарушение условий договора;
  • платежи, которые зависят от решения самого заёмщика, — например, комиссия за досрочное погашение или за справку о состоянии задолженности.

На практике это значит, что автокредит или ипотека с обязательным страхованием обойдётся заметно дороже той цифры ППС, которую вам покажут в договоре, — просто эта разница будет проходить отдельной строкой, а не внутри ставки. Спрашивать про страховку и её ежегодную стоимость нужно отдельно и до подписания, а не полагаться на то, что она уже «зашита» в проценты.

Это устройство ППС стоит держать в голове именно потому, что оно не совпадает с интуицией. Читая договор, легко решить: раз в итоговой ставке страховка не учтена, значит, её как будто и не было. На деле она просто вынесена за скобки расчёта, а платить всё равно предстоит — отдельным взносом раз в год или ежемесячно вместе с суммой кредита.

Где заёмщик видит эту цифру

ППС не появляется на рекламных баннерах и почти никогда — на маркетинговых страницах банковских сайтов с описанием кредитных продуктов: там показывают диапазон номинальных ставок вроде «от 9% до 24,5% годовых». Показатель раскрывается на следующем этапе — банк обязан в письменной форме сообщить его до заключения договора, вместе с графиком платежей и той методикой расчёта, по которой ППС получена. Эта же методика должна быть доступна на сайте банка и в отделении, где оформляется кредит.

Практический вывод простой: если сотрудник банка называет вам только ставку по рекламе и не готов сразу же, по вашей просьбе, показать ППС для конкретной суммы и срока — это повод переспросить или взять паузу перед подписанием.

Иллюстративный расчёт: одна ставка, два разных кредита

Возьмём условный пример на 3000 рублей сроком на 12 месяцев под 15% годовых — цифры ниже иллюстративные, не привязаны к конкретному банку и не заменяют расчёт по реальному кредитному калькулятору.

В банке А кредит без дополнительных комиссий — только проценты. ППС в этом случае практически совпадает с номинальной ставкой, около 15–16% годовых.

В банке Б та же ставка 15%, но добавлены разовая комиссия за рассмотрение заявки 60 рублей и ежемесячная плата за обслуживание счёта 15 рублей. За год это ещё 240 рублей сверх процентов. При среднем остатке долга за год около 1600–1700 рублей (кредит гасится равными частями, поэтому в среднем на руках у заёмщика примерно половина от изначальной суммы) эти 240 рублей добавляют к ставке ориентировочно 5–6 процентных пунктов. ППС у банка Б получается в районе 20–21% годовых — притом что на баннере оба банка написали одно и то же «от 15%».

Разница в 5–6 процентных пунктов на сумме 3000 рублей за год — это дополнительные 150–180 рублей, которые не видны ни в рекламе, ни в устном разговоре с менеджером, если не задать прямой вопрос про ППС. На больший срок и большую сумму, скажем на автокредит в 15 000–20 000 рублей на три-пять лет, та же логика умножается: несколько десятков рублей ежемесячной комиссии превращаются в тысячи рублей переплаты за весь срок. Именно поэтому регулятор требует показывать ППС в договоре целиком, а не оставлять расчёт на совести заёмщика.

Как сравнивать кредиты на практике

Несколько правил, которые снимают большую часть путаницы:

  • Просите ППС для конкретной суммы и срока, а не общую фразу «ставка от X%» — величина показателя зависит от параметров кредита и у одного и того же продукта может отличаться для разных заёмщиков.
  • Сравнивайте предложения по ППС, а не по номинальной ставке — только так сопоставление будет корректным.
  • Отдельно уточняйте стоимость обязательного страхования, если оно есть, и прибавляйте её к своей оценке расходов — в ППС она не входит.
  • Читайте график платежей в договоре целиком, а не только первую строку с процентами — там видны все комиссии и их периодичность.
  • Если банк тянет с ответом на прямой вопрос о ППС до подписания — это законный повод отказаться от сделки и обратиться в другой банк.
  • Держите отдельно сумму на руках и сумму, которую фактически спишут за весь срок, — вторая всегда больше на размер процентов и комиссий, и именно её стоит сопоставлять с альтернативами вроде накоплений или рассрочки у продавца.

Рекламная ставка — то, чем банк привлекает внимание. Полная процентная ставка показывает реальную годовую стоимость пользования кредитом с учётом платежей банку. Вторая цифра решает, выгоден кредит или нет, а закон уже на вашей стороне: банк обязан её показать.