В Беларуси нет привычных россиянам частных бюро кредитных историй. Все сведения о том, какие кредиты вы брали и как их гасили, стекаются в одну государственную базу — Кредитный регистр Национального банка. Именно туда заглядывает банк, когда решает, давать вам заём или отказать, и именно там вы сами можете посмотреть, что о вас знают кредиторы. Проверить свою историю имеет смысл перед подачей заявки на крупный кредит, после закрытия долга и просто раз в год для профилактики — особенно если вы подозреваете, что на вас могли оформить чужой заём.

Что такое Кредитный регистр

Кредитный регистр — это автоматизированная информационная система Национального банка, которая формирует, хранит и выдаёт кредитные истории. Работает она на основании Закона Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. № 441-З «О кредитных историях». Данные в регистр передают банки, небанковские кредитно-финансовые организации, Банк развития, а также микрофинансовые и лизинговые организации. Делают они это быстро: сведения о новой сделке, платеже или просрочке уходят в Нацбанк в течение трёх рабочих дней, а обновления отражаются в истории фактически в реальном времени.

Важно понимать срок хранения. По статье 9 закона каждая запись хранится не менее пяти лет со дня получения последних сведений по соответствующей кредитной сделке. На практике, если в регистре нет отметки о прекращении сделки и погашении долга, информация может лежать до пятнадцати лет с момента последнего поступления данных. Раз в год, по состоянию на 1 апреля, из истории исключаются записи, по которым уже прошло пять лет с момента закрытия долга. То есть аккуратно погашенный и давно закрытый кредит со временем перестаёт влиять на вашу репутацию.

Что записано в вашей истории, а чего там нет

Кредитная история состоит из нескольких блоков. Первый — данные о вас как о субъекте: имя, дата рождения, идентификационный номер. Второй — сведения по каждому договору: вид сделки (кредит, овердрафт, заём, лизинг, поручительство, гарантия), сумма, срок. Третий — как вы исполняли обязательства: платежи и, если они были, просрочки. Четвёртый — информация о прекращении обязательств.

А вот чего в истории нет, полезно знать не меньше. Туда не попадают сведения о вашей зарплате и месте работы. Не отражаются долги по коммунальным платежам, неуплаченные алименты, штрафы и налоги — это не кредитные обязательства, и Кредитный регистр их не ведёт. Так что миф «не заплатил за квартиру — испортил кредитную историю» к белорусской системе отношения не имеет.

Сколько стоит и сколько раз можно проверить

В течение календарного года вы можете получить до двух кредитных отчётов бесплатно, но не более одного из них — на бумажном носителе. Все последующие запросы — платные, и число их не ограничено. Плата за дополнительный электронный отчёт символическая, порядка одного рубля; бумажный отчёт обходится заметно дороже — несколько десятков рублей, поскольку его стоимость привязана к базовой величине. Точный действующий тариф всегда стоит сверять на сайте Нацбанка, так как он периодически пересматривается.

Как запросить отчёт онлайн

Самый удобный способ — веб-портал creditregister.by, работающий через Межбанковскую систему идентификации (МСИ). Плюс МСИ в том, что зарегистрироваться в ней можно удалённо, даже не будучи клиентом конкретного банка, а сама регистрация через систему «Расчёт» (ЕРИП) идёт без комиссий.

Порядок действий такой. Зайдите на creditregister.by и нажмите «Получить кредитный отчёт». Выберите вход через Межбанковскую систему идентификации и авторизуйтесь; если учётной записи нет — сначала пройдите регистрацию в МСИ. Подтвердите доступ, после чего на ваш телефон придёт одноразовый сеансовый ключ от отправителя NBRB.BY — введите его. Останется сверить свои данные и нажать «Получить кредитный отчёт». Электронный документ формируется сразу.

Если онлайн-каналом воспользоваться не получается, отчёт можно получить лично. Тогда понадобится документ, удостоверяющий личность, а представителю — ещё и документ, подтверждающий его полномочия. Оплатить платный отчёт можно через ЕРИП — в отделениях банков, банкоматах, инфокиосках, интернет- и мобильном банкинге.

Как читать отчёт и что такое скорбалл

В отчёте вы увидите перечень своих сделок с их статусами, суммами и историей платежей. Отдельного внимания заслуживает скоринговая оценка — скорбалл. Это расчётный показатель, который оценивает вероятность того, что заёмщик допустит серьёзную просрочку в течение ближайшего года. Считается он по данным за последние пять лет, а результат выражается классом — от лучших значений в начале латинского алфавита (A) до худших ближе к концу (F). Чем выше класс, тем охотнее банк одобрит кредит и тем лучше могут быть условия. Если за последние пять лет кредитов не было, скорбалл просто не рассчитывается — истории для оценки недостаточно.

Читая отчёт, обращайте внимание на две вещи: нет ли в списке договоров, которые вы не заключали, и корректно ли отражены даты закрытия по погашенным кредитам. Именно здесь чаще всего вылезают ошибки и следы мошенничества.

Что делать, если нашли ошибку

Если данные в истории недостоверны, вы вправе потребовать их исправления. Заявление подаётся в Национальный банк; проверка спорных сведений проводится в течение тридцати дней. Если по её итогам информация признана недостоверной, её изменяют или дополняют в течение пяти дней. Обнаружив в отчёте чужой кредит, не ограничивайтесь оспариванием записи — это повод обратиться в банк, выдавший заём, и, при признаках мошенничества, в милицию. Регулярная проверка истории — по сути, самый простой способ вовремя заметить, что вашими данными воспользовались без вашего ведома.