Рассрочка кажется удобным способом разделить крупную покупку на несколько платежей. Но что делать, если купленный телефон, стиральная машина или ноутбук оказался бракованным? Продолжать ли платить? Можно ли расторгнуть договор и вернуть уже внесенные деньги? Ответ зависит от того, чья это была рассрочка: самого магазина или стороннего банка.

Чем рассрочка от продавца отличается от банковского кредита

В бытовом смысле под рассрочкой часто понимают любую покупку взаймы. В правовом смысле в Беларуси есть два разных механизма.

Рассрочка от продавца — это договор купли-продажи в кредит с условием о рассрочке платежа. Сторонами выступают продавец и покупатель. Магазин передает товар сейчас, а деньги получает позже частями. Такой порядок закреплен в статье 458 Гражданского кодекса Республики Беларусь. Здесь все обязательства связаны с одним договором: если товар возвращается, весь договор расторгается.

Банковский кредит или «рассрочка» через банк — это два независимых договора. Покупатель берет деньги у банка и сразу расплачивается ими с магазином. Банк выполнил свою часть: перевел средства. Поэтому наличие брака в товаре не отменяет кредитный договор автоматически. Об этом неоднократно напоминало Министерство антимонопольного регулирования и торговли, указывая, что многие магазины формально предлагают не рассрочку, а кредитный договор.

Именно различие в правовой природе определяет, что будет с платежами после возврата бракованного товара.

Какие права есть у покупателя при браке

Если товар оказался ненадлежащего качества и продавец не оговаривал недостатки заранее, покупатель вправе потребовать по своему выбору:

  • замены товара на аналогичный надлежащего качества;
  • соразмерного уменьшения покупной цены;
  • безвозмездного устранения недостатков;
  • возмещения расходов на самостоятельный ремонт;
  • расторжения договора и возврата уплаченных денег.

Эти права закреплены в статье 20 Закона Республики Беларусь «О защите прав потребителей». При выборе возврата денег продавец обязан вернуть всю сумму, которую покупатель уже заплатил. При этом продавец не вправе удерживать из нее сумму за износ, потерю товарного вида или отсутствие упаковки.

Сроки, в которые нужно обратиться

Сроки зависят от вида товара и от того, есть ли у него гарантийный срок.

Если гарантийный срок установлен, требования предъявляются в его течение. Если гарантийный срок не установлен или составляет менее двух лет, претензию можно предъявить в течение двух лет со дня передачи товара. Для недвижимого имущества срок составляет три года.

Для технически сложных и дорогостоящих товаров особые правила: требование о замене или возврате денег можно предъявить в течение тридцати дней со дня передачи товара. После этого такое требование удовлетворяется, только если обнаружен существенный недостаток или нарушены сроки ремонта.

Сам ремонт должен производиться безвозмездно и незамедлительно. Если устранить недостатки сразу невозможно, максимальный срок ремонта — четырнадцать дней, а по письменному соглашению — до тридцати дней. Замена товара также производится в четырнадцатидневный срок, а при необходимости проверки качества — в течение месяца, если нужного товара временно нет в наличии.

Возврат денег при расторжении договора производится незамедлительно. Если это невозможно, максимальный срок — семь дней. За просрочку продавец платит неустойку в размере одного процента цены товара за каждый день задержки.

Как проходит проверка качества и кто ее оплачивает

Продавец обязан принять товар ненадлежащего качества у покупателя и провести проверку. Ремонтная организация, которой передают товар, должна проверить его в течение трех дней. Покупатель вправе присутствовать при проверке лично или через представителя.

Если между сторонами возник спор о том, есть ли недостаток и почему он появился, продавец обязан провести экспертизу за свой счет. Место и время экспертизы должны быть сообщены покупателю в письменном виде. Если экспертиза покажет, что недостатков нет или они возникли по вине покупателя, последний возмещает продавцу расходы на экспертизу и транспортировку. Если же экспертиза подтверждает заводской дефект, все расходы остаются на продавце.

Крупногабаритные товары или товары весом более пяти килограммов должны доставляться для проверки, ремонта, замены или возврата силами и за счет продавца. Если продавец не организует доставку, покупатель может сделать это сам и затем потребовать компенсацию расходов.

Что такое существенный недостаток

Существенный недостаток — это дефект, который невозможно устранить, либо устранение требует затрат от тридцати процентов стоимости товара, лишает покупателя возможности пользоваться товаром, проявляется повторно или обнаруживается снова после ремонта. Наличие такого недостатка дает право на замену или возврат денег даже после истечения тридцатидневного срока для технически сложных и дорогостоящих товаров.

Что будет с рассрочкой продавца

Если рассрочка оформлена непосредственно у продавца, договор купли-продажи и договор о рассрочке — это единое целое. Возврат бракованного товара означает расторжение договора, а значит, и прекращение обязательств по платежам.

В таком случае продавец должен:

  • вернуть все уже уплаченные покупателем суммы;
  • прекратить списание или требование последующих платежей;
  • вернуть деньги в той же форме, в которой они были уплачены: наличными, на карту или расчетный счет.

По закону при расторжении договора потребителю возвращается уплаченная сумма, плата за предоставление кредита, если она взималась, а также компенсируется разница между ценой по договору и ценой аналогичного товара на момент возврата, если товар подорожал. В рассрочке без процентов плата за кредит обычно отсутствует, но первоначальный взнос и все внесенные платежи возвращаются полностью.

Важный момент: покупатель не обязан самостоятельно доказывать, что недостаток возник до передачи товара, если он обнаружен в гарантийный срок. Обязанность доказать обратное лежит на продавце или изготовителе.

Если деньги дал банк: особенности кредитного договора

Когда покупка оформлена через банковский кредит или карточную рассрочку, ситуация сложнее. Банк уже выполнил свое обязательство: перечислил деньги продавцу. Поэтому обнаружение брака не освобождает заемщика от платежей по кредиту.

Правильная последовательность действий выглядит так:

  • оформить возврат бракованного товара продавцу по общим правилам защиты прав потребителей;
  • получить от продавца возврат уплаченной суммы;
  • использовать эти деньги для досрочного погашения кредита в банке.

Досрочное погашение чаще всего возможно без существенных ограничений, но условия нужно проверить в конкретном кредитном договоре: есть ли комиссия, как подать заявление, в какой срок банк пересчитает задолженность. Некоторые банки при возврате товара могут зачесть деньги непосредственно на счет кредита, если такой порядок предусмотрен договором с продавцом.

Главное правило: до момента расторжения кредитного договора или погашения задолженности пропускать платежи нельзя. Иначе банк вправе начислить неустойку, обратиться в коллекторскую службу и испортить кредитную историю.

Пошаговая инструкция для покупателя

Если вы обнаружили брак, действовать лучше сразу и в письменном виде.

  • Сохраните документы. Договор купли-продажи, договор рассрочки или кредита, гарантийный талон, чеки, платежные поручения, переписку с продавцом.
  • Зафиксируйте недостатки. Сфотографируйте или снимите на видео дефект, сохраните упаковку и комплектацию.
  • Обратитесь к продавцу. Напишите претензию с указанием требования: замена, ремонт, уменьшение цены или возврат денег. Если товар крупногабаритный или тяжелее пяти килограммов, доставку должны организовать и оплатить продавец.
  • Зафиксируйте передачу товара. При сдаче товара составьте акт передачи по форме, установленной МАРТ, или попросите расписку сотрудника.
  • Получите деньги или новый товар. При возврате денег по рассрочке от продавца уточните, когда прекратятся последующие списания и когда вернут уже уплаченное.
  • Если был банк, направьте в банк заявление о досрочном погашении кредита сразу после получения возврата от продавца.

Если продавец отказывается принимать товар или проводить проверку качества, напомните, что по закону отсутствие чека не является основанием для отказа. Достаточно любых доказательств покупки: свидетельских показаний, упаковки с отметками магазина, банковской выписки.

Что делать, если продавец или банк отказывает

Если требования не удовлетворяют в установленные сроки, у покупателя есть несколько путей.

Переговоры и претензия. Часто достаточно письменной претензии с ссылками на статьи закона, чтобы магазин пошел навстречу.

Обращение в МАРТ. Министерство антимонопольного регулирования и торговли рассматривает обращения потребителей и может провести проверку.

Суд. При нарушении сроков или необоснованном отказе можно подать иск о защите прав потребителей. Суд взыщет не только сумму товара, но и неустойку, компенсацию морального вреда и судебные расходы.

Обращение в банк. Если спор касается кредитного договора — например, банк отказывается принять досрочное погашение или неправильно пересчитывает задолженность, — нужно направить письменную жалобу в банк, а затем в Национальный банк или суд.

Выводы

При настоящей рассрочке от магазина возврат бракованного товара расторгает и договор продажи, и обязательства по платежам. Покупатель получает назад все уже уплаченное и больше не должен продавцу. Если же покупка была оплачена банковским кредитом, кредитный договор остается в силе: нужно продолжать платить, получить возврат от продавца и погасить кредит досрочно. В обоих случаях главное — не молчать, фиксировать претензии письменно и соблюдать установленные законом сроки.